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兴化农商行:用心做一家“不同”的银行

作者:  日期:2014-1-17 人气:4263

记者:徐绍峰 王峰        来源:金融时报

 

“如果我们有什么与众不同的地方,那就是,心中总是装着客户。”江苏兴化农村商业银行董事长黄锦荣说。


在黄锦荣看来,只有用心,才会想客户所想,急客户所急。而在当地企业主眼里,兴化农商行与其他金融机构相比,最大不同在于他总是处处为小微企业着想,与企业共谋发展之路,而不是为贷款而贷款。“它是我们的靠山。”走进兴化,走进小微企业和农户,你会发现,他们所言不假。 


提高效率:让贷款尽快到位


“一笔就赚了150万元。”尽管事情已经过去多年,但江苏兴海特钢公司董事长刘庄明对兴化农商行放贷速度之快,至今难忘。    


“我看着镍板价格从每吨24万元,猛跌到每吨8.2万元,感觉底部到了,机会来了,想贷款。”2008年金融危机期间,在镍板价格瞬息万变的市场里,刘庄明想贷1200万元,竟然很快从农商行贷到了。


6个月后,刘庄明在镍板价格涨到每吨17.5万元时清仓。这次经历让刘庄明对兴化农商行刮目相看,他不仅把基本户开到了农商行,连工人工资发放也用上了农商行发行的银行卡。


“我们最快一笔贷款,上午10点申请,下午两点就到账。”在黄锦荣眼里,不仅像刘庄明这样的客户,因为原材料价格变化莫测,对贷款速度近乎苛求,更多小微企业虽不是面对价格瞬息万变的市场,但拿到好不容易争取到的订单、需要快速组织生产,同样对放贷速度非常在意。快,几乎成了小微企业在贷款方面的共同诉求。


怎样才能快?兴化农商行的解决之道是将处于不同行业的贷款客户、贷款品种进行分类,分别制定贷款管理办法,明确贷款对象、条件、额度、期限、利率和办理流程,让客户一目了然。对那些为规避所属行业原材料价格波动风险的客户,简化贷款手续流程,确保贷款数小时内到账。


“我们将200万元至500万元的贷款审批权限下放到支行,使70%以上的小微企业贷款可以在支行直接办理。”黄锦荣说,兴化农商行还推行限时办贷制、超时将会问责相关岗位人员;开辟小微企业贷款“绿色通道”、客户经理驻企办贷、小微企业贷款特色专营、小企业贷款网上申请、网上审批等,最大限度地压缩企业办贷周期;同时,不断改进贷款模式,2万元以下贷款,采取“阳光信贷”模式,用批发手段做零售,实行“阳光信贷八公开制度”,将贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果向社会公开,凡经“阳光信贷”评级授信,只要问清用途,办妥面谈面签手续,就可直接到柜台办贷,做到当天申请,当天取款,截至去年末,阳光信贷已推广至604个村,覆盖面98.37%,建立农户电子档案283377户,有效建档面达89.27%;2万元至5万元的贷款采取“信贷工厂”模式,通过标准化、模式化流程操作;5万元以上的贷款采取传统信贷审批模式。


创新产品:使融资不再困难


“农商行新推的联贷联保,帮我解决了大问题。”江苏兴野食品公司董事长张洪孝每每说起农商行,都心存感激。“联保之后,农商行给我一个贷款本,可以买原料、支付货款,缺钱就取,有钱就还,大大降低了财务成本。”


兴化是农业大市、水产大市,不锈钢产业全国闻名。围绕这些产业,当地生产同质化产品的小微企业通常积聚在同一个村子,且大多土地、房屋“两证”不全,不联贷联保,融资难题很难解决。


“我们在戴南镇董北村等7个村,以村为单位,采取信用共同体方式,成立了‘金纽带’信用互助协会。”黄锦荣说,加入“金纽带”联保体的企业主,只要缴纳会员费,就可相互联保。目前,已发展会员近1000户,核定授信3.8亿元,受贷客户520户。“这一做法已在泰州市中小金融机构中做了推广。”


除“金纽带”外,解决小微企业和农户涉农贷款“担保难”的另一个创造性突破,是成立惠农贷款担保公司。2009年,周庄镇惠农贷款担保公司的成立,标志着一种全新担保方式的试水。


这的确是一次创新:政府入股不超过5%,有利于政府关心但不干预担保公司;村镇干部入股占绝对大头,可以让作为第一大股东的村干部,成为第一责任人;而村干部对贷款对象情况的熟悉和了解,又可以解决信息不对称问题,确保担保贷款安全。惠农贷款担保公司成立后,农商行将其引入“阳光信贷”推广过程,借助批发担保,压缩办贷周期,使一般贷款,当天办结。目前,在周庄镇之外,安丰镇、茅山镇都成立了惠农担保公司。其中,周庄镇惠农担保公司已先后为301户农民、专业合作社和小微企业贷款提供担保5801万元。


除了担保方式创新外,农商行还针对不同客户群体,创新贷款品种,先后推出自然人惠农通、创业通、商贷通等贷款品种,以及针对小微企业的“阳光融资宝”、“循环融资宝”等小微企业信贷品种,使很多嗷嗷待哺的小微企业“求贷有门”。


“为进一步解决小微企业融资难,我们还将提高不良容忍率,并以此为基础,推行新的融资工具,如订单融资、应收账款融资、信用融资;还将根据专业市场、合作经济特点,推出相应贷款产品。”黄锦荣说。


雪中送炭:助客户走出困境


“去年,我的企业遇到了不小的风暴。”江苏楚龙面粉公司总经理殷志洪这样描述那段噩梦似的经历,在企业急需资金支持时,不少银行观望,有的银行干脆压缩信贷规模。“这个时候,兴化农商行给了我‘六不’承诺,即不压缩规模,不提供理财产品,不强开银行承兑汇票,不借机提高利率,不加长办理时间,不降低服务标准。这‘六不’宽了我的心,也给其他银行起了表率作用。”殷志洪说,由于农商行未压缩一分钱贷款,企业最终渡过了难关。


殷志洪并不是唯一获得农商行雪中送炭的企业主。江苏兴野食品公司董事长张洪孝,同样在企业最困难时得到了农商行的帮助。这家专门做脱水蔬菜的企业,每年都是先从老百姓手里收菜,春节前再统一结算。但春节前银行大多信贷收紧,可农商行总是雪中送炭。2010年春节前,三天就将1.7亿元资金放给了兴野食品。“我拿着这钱,把工人工资、原料款都付了,大家都过了一个安心春节。”张洪孝说,以前觉得农商行是“泥腿子”银行,现在看来,“泥腿子”银行有“泥腿子”功夫,它经常走访企业,主动了解企业信贷需求,还能根据企业发展状况,提前为企业调整授信额度。


“我们的‘六不’在小微企业最困难的时候提出,得到了地方政府高度肯定。”黄锦荣说,“地方政府之所以看重,是因为“‘六不’提振了小微企业信心。”


“地熟、人熟、情况熟、信息灵、人脉广、机制活、决策快,我们做事非常‘用心’,所以这些年发展很快。到去年末,存款余额就达142.29亿元,增幅21.7%,占当地存款市场40.8%的份额。”但黄锦荣并不认为,农商行支持小微企业就没有了任何问题。他认为,要想让农商行在支持小微企业和“三农”上进一步发挥作用,必须降低贷款五级分类标准,降低或取消对小微企业贷款抵押物收取的评估费、工本费,“小微企业借贷本就不易,担保抵押收取很多费用,融资贵问题更加突出。”黄锦荣还建议,在小微企业贷款到期后,应考虑直接发放转贷贷款,“贷款已成为不少小微企业生产过程中不可或缺的一部分,如果贷款到期,非得一次全部还清,对小微企业影响很大。”


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